Les franchises sont un aspect incontournable des contrats d’assurance. Elles représentent la somme que l’assuré doit payer à son assureur en cas de sinistre avant d’être indemnisé. Cependant, il existe des dispositifs légaux et contractuels permettant aux assurés d’obtenir une compensation pour ces franchises. Cet article vise à informer les lecteurs sur leurs droits en la matière et à leur donner des conseils pratiques pour mieux les défendre.
Le régime juridique applicable aux franchises
En France, le Code des assurances encadre les modalités de fonctionnement des franchises. Les assureurs sont libres de définir le montant et les conditions d’application de celles-ci, mais ils doivent respecter certaines règles légales et jurisprudentielles. Par exemple, il est interdit de prévoir une franchise dont le montant serait manifestement disproportionné par rapport au montant garanti ou qui rendrait illusoire l’indemnisation du sinistre.
L’obligation d’information et de conseil de l’assureur
Avant la souscription du contrat, l’assureur doit informer clairement l’assuré sur les garanties proposées et les éventuelles franchises applicables. Cette obligation d’information est également valable en cas de modification ultérieure du contrat. Si l’assureur ne respecte pas cette obligation, l’assuré peut demander la nullité du contrat ou l’annulation de la clause de franchise. En outre, l’assureur a également une obligation de conseil vis-à-vis de ses clients : il doit les aider à choisir les garanties adaptées à leurs besoins et leur situation personnelle.
Les mécanismes de compensation des franchises
Plusieurs dispositifs permettent aux assurés d’obtenir une compensation pour les franchises qu’ils doivent supporter en cas de sinistre. Parmi ces dispositifs, on peut citer :
- La franchise rachetable : il s’agit d’une option contractuelle qui permet à l’assuré, moyennant une prime supplémentaire, d’être indemnisé sans avoir à payer la franchise prévue au contrat.
- La subrogation : lorsqu’un tiers est responsable du sinistre, l’assureur peut exercer un recours contre lui afin de récupérer les sommes versées à l’assuré, y compris le montant de la franchise. L’assuré doit alors coopérer avec son assureur et fournir toutes les informations nécessaires pour permettre ce recours.
- La contribution proportionnelle : dans certains cas, plusieurs assurances peuvent intervenir pour couvrir un même sinistre (par exemple, lorsque plusieurs contrats d’assurance habitation sont souscrits par les membres d’une colocation). Dans ce cas, les assureurs peuvent convenir entre eux de prendre en charge chacun une partie des franchises dues par l’assuré.
Rôle d’un avocat dans la défense des droits des assurés
Un avocat spécialisé en droit des assurances peut être d’une aide précieuse pour les assurés souhaitant contester une franchise ou obtenir une compensation. Il pourra notamment :
- Analyser le contrat d’assurance et vérifier la légalité des clauses de franchise.
- Conseiller l’assuré sur les démarches à effectuer auprès de son assureur et les arguments à avancer pour défendre ses droits.
- Intervenir en tant que médiateur entre l’assureur et l’assuré pour trouver un accord amiable.
- Engager une procédure judiciaire si nécessaire, en vue d’obtenir la nullité du contrat, l’annulation de la clause de franchise ou la condamnation de l’assureur à indemniser l’assuré.
Pour conclure, il est essentiel pour les assurés de connaître leurs droits en matière de compensation des franchises et de se faire accompagner par un professionnel du droit si nécessaire. En effet, une bonne compréhension des mécanismes juridiques et contractuels peut leur permettre d’économiser des sommes importantes en cas de sinistre.